Банки Украины охотно принимают депозиты, а с кредитами не спешат

Верховная Рада сделала важный шаг на пути защиты прав потребителей-заемщиков, но отказалась стимулировать кредитование путем укрепления прав кредиторов

Народные депутаты Верховной Рады Украины 15 ноября приняли законопроект №2455 «О потребительском кредитовании», которым совершенствуется процедура выдачи потребительских кредитов и по сути усиливается защита прав заемщиков.

В нем, в частности, устанавливается, что:

• условия кредитов в любом банке будут однотипными с точки зрения формы, но могут отличаться ставки, сроки и суммы кредитов;
• потенциальный заемщик должен быть обязательно уведомлен о размере эффективной процентной ставки и всех дополнительных платежах;
• при возникновении просрочки по кредиту средства, которые будут поступать в дальнейшем, будут в первую очередь направляться на погашение просроченной суммы кредита, затем на плановое погашение тела кредита и только после этого будут оплачиваться начисленные пени и штрафы (сейчас все происходит практически в обратной последовательности);
• банк и другие кредиторы обязаны проводить оценку кредитоспособности заемщика;
• если процентная ставка гибкая, то кредитор должен уведомить о каждом ее изменении не позже, чем за 15 дней, и обосновать причину увеличения ставки

и др.

Закон еще должен быть подписан президентом, в силу он вступит через шесть месяцев после опубликования, т. е. ориентировочно в середине лета 2017 г. Он будет применяться только к новым кредитным договорам.

В тот же день Верховная Рада не поддержала законопроект №4529 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (относительно стимулирования кредитования в Украине)». После нескольких неудачных голосований за принятие законопроекта за основу, за возвращение его на доработку в профильный комитет или за возвращение субъекту законодательной инициативы, спикер парламента объявил, что он считается отклоненным.

В своем заявлении по этому поводу Нацбанк отметил, что вопрос защиты прав кредиторов уже второй раз за этот год не поддерживается Радой, а для продолжения реализации реформы финансового сектора это является стратегически важным. Защита прав кредиторов, которая во многом определяет возможность возобновления кредитования, предусмотрена Комплексной программой развития финансового сектора Украины до 2020 г.

Текущие кредитные настроения и ожидания банков – сектор домохозяйств

Ожидания притока депозитов и увеличение кредитов домохозяйств продолжают улучшаться.

Как изменятся показатели домохозяйств в вашем банке на протяжении следующих 12 месяцев?, %

По оценкам банков, спрос домохозяйств на кредиты продолжил увеличиваться, баланс ответов составил 17% для ипотечного кредитования и 15% для потребительского. Увеличение спроса на потребительское кредитование произошло в основном благодаря потребительской уверенности и изменению процентных ставок. Третий квартал подряд банки ожидают большего прироста спроса на потребительские кредиты, чем на ипотечные.

Как изменится спрос домохозяйств на кредиты во IV кв. 2016 г. без учета сезонных изменений?, %

Пятый квартал подряд банки говорят о смягчении стандартов потребительского кредитования. В ипотечном кредитовании стандарты не изменились. Банки прогнозируют, что в четвертом квартале стандарты потребительского кредитования продолжат смягчатся. Это обусловлено ростом конкуренции и ожиданиями экономической активности.

В третьем квартале респонденты отметили увеличение одобрения заявок на потребительские и ипотечные кредиты. В сегменте ипотечных кредитов продолжили снижаться процентные ставки, в потребительском кредитовании смягчились неценовые условия – сроки предоставления и размеры кредитов.

Как изменятся стандарты одобрения заявок домохозяйств на кредиты?, %

Текущие кредитные настроения и ожидания банков – корпоративный сектор

НБУ ежеквартально проводит опрос банков по поводу кредитования. Последний такой опрос проводился в конце третьего квартала и касался во многом ожиданий банков на ближайшее будущее. В целом банки имели оптимистичные ожидания. В течение следующих 12 месяцев они ждут улучшения качества кредитного портфеля корпоративных клиентов (баланс ответов 32%) и домохозяйств (8%). Надежды на привлечение корпоративных депозитов остались положительными, хотя баланс ответов сократился до 20% против 40% в прошлом квартале.

Как изменятся показатели корпоративного сектора в вашем банке на протяжении следующих 12 месяцев?, %

Банки отметили увеличение спроса на кредиты по сравнению с прошлым кварталом (баланс ответов 23% против 11%). Спрос повысился на все виды кредитов, кроме валютных. Наибольший прирост спроса – на краткосрочные и гривневые кредиты.

Как изменится спрос корпоративного сектора на кредиты в IV кв. 2016 г. без учета сезонных изменений?,  %

Четвертый квартал подряд банки фиксируют снижение процентных ставок. Падение ставок, потребность предприятий в оборотном капитале и необходимость реструктуризации задолженности были ключевыми факторами, которые положительно повлияли на спрос. Основными факторами, которые сдерживают более активный рост кредитных портфелей, остаются требования банков к залогу, срокам кредитов и др.

В третьем квартале банки отметили неизменность стандартов кредитования корпоративного сектора, несмотря на то, что в предыдущем квартале ожидали их смягчения. Сохранились стандарты предоставления долгосрочных и гривневых займов. Они продолжали ужесточаться для кредитов крупным предприятиям, краткосрочных и валютных. Стандарты кредитов малым предприятиям смягчались третий квартал подряд.

Ожидания изменений в уровне рисков

По оценкам банков, в третьем квартале кредитный риск почти не изменился, несмотря на ожидания его ухудшения, высказанные в прошлом квартале. Риски ликвидности и процентный уменьшались. Благодаря отсутствию существенных колебаний обменного курса гривни продолжил уменьшаться валютный риск, хотя в предыдущем квартале банки прогнозировали его рост. Операционный риск, по мнению респондентов, повысился.

В следующем квартале ожидается рост кредитного, операционного и валютного рисков, хотя и в меньшей степени, чем в прошлом. Процентный и риск ликвидности продолжат уменьшаться.

Как изменятся риски для вашего банка  во IV кв. 2016 г.?,  %