Директор департамента платежных систем и расчетов НБУ − о развитии электронной коммерции и безналичных платежей
Украинская платежная система переживает самое сложное испытание за все время своего существования. С одной стороны, события в Крыму и на Востоке привели к тому, что участники рынка электронных расчетов и их регулятор в лице Национального банка Украины должны оперативно принимать решения, чтобы не допустить финансирования боевиков, но и не перекрыть финансовый кислород гражданам, оказавшимся в сверхсложных условиях. С другой – каждая ошибка в этой сфере может привести к тому, что Украина не сдаст экзамен на чистоту финансовых расчетов со стороны FATF. А включение в черный список этой структуры может стать еще более серьезной травмой для экономики, чем война и финансовый кризис.
Между тем, третий год подряд НБУ выстраивает национальное платежное пространство. Один из идеологов этого сектора − руководитель департамента платежных систем и расчетов НБУ Виктор Кравец, который работает в банковской системе 39 лет, в том числе 19 лет − в регуляторе. В интервью он озвучил принципы, на которых строится эта система, оценил шансы Украины на прохождение пересмотра со стороны FATF и объяснил, к каким рискам приводит развитие платежных инструментов.
− Насколько Украина готова к пересмотру соответствия требованиям FATF в секторе платежных систем и финансовых операций?
− Так как Украина подписала очень много документов о признании международных правил, в том числе, об ассоциации с ЕС, она взяла на себя определенные обязательства. Требования FATF прежде всего связаны с соблюдением безопасности финансовых операций, недопущением отмывания и использования грязных денег и тому подобное.
Смею заверить, что эта работа в Украине организована. Все государственные структуры делают все для того, чтобы не допускать отмывания средств. Как это удается? Если мы возьмем законодательство Украины, оно ориентировано на то, чтобы не допустить отмывания денег. Возьмем законодательство о платежных системах − им предусмотрено, что системы должны соблюдать правила. Возьмем внутренние порядки, которые есть в Украине − это все направлено на выполнение правил, начиная с того, что на территории Украины не допускается работа нелегальных платежных систем, и заканчивая непосредственно правилами систем, предусматривающих технические, программные и организационные мероприятия, направленные на то, чтобы соблюдать необходимые требования.
Чистые деньги
− Пожалуйста, приведите примеры, что именно меняется в законодательстве по платежным системам и электронным расчетам благодаря новому пакету законов о противодействии отмыванию?
− Во-первых, есть нормативно-правовой акт НБУ, Положение о порядке регистрации платежных систем, участников платежных систем и операторов услуг платежной инфраструктуры, утвержденное постановлением правления НБУ от 04.02.2014 №43. Согласно этим актам, при регистрации любой платежной системы мы в обязательном порядке проверяем, принимают ли они на себя обязательства соблюдать требования FATF.
Второе − нашими нормативными документами предусмотрено, что любая платежная система, система переводов средств, международная, внутригосударственная платежная система или какая угодно другая система, желающая работать на территории Украины, должна быть зарегистрирована НБУ. Для регистрации необходимо показать свои правила − нет ли у нее каких-либо скрытых проблем.
− О какой идентификации идет речь, если законодательством Украины предусмотрены анонимные электронные деньги на препейд-основе?
− Согласно требованиям FATF, такой случай предусмотрен. Заранее оплаченные электронные карточки нельзя назвать анонимными, но они обезличены. Требования FATF заключаются в том, что даже мелкие, но часто повторяющиеся суммы должны быть взяты под особый дополнительный контроль. И этого достаточно. Карточка имеет номер, сумма проходит, дату можно посмотреть.
Здесь есть еще один момент, о котором, очевидно, нужно сказать. Если мы возьмем обычную наличность или монеты, то люди рассчитались, друг другу деньги передали − и все, конец. Электронные платежи − это другая история: что бы мы с вами ни говорили, везде остается след.
Требования FATF предусматривают, что если со мной банк работает постоянно, и я использую одну и ту же заранее оплаченную карточку, то этот банк знает, чья это карта. Исходя из осуществляемых операций, он делает вывод, порядочно ли я работаю. При этом в любой момент банк может остановить операции с использованием предоплаченных карт. Поэтому правила FATF требуют чистоты и прозрачности. Чтобы было видно, что это чистые, правильные деньги.
Люблю пример Гонконга. Когда в 1949 году возник вопрос о деколонизации, Англия столкнулась с проблемой: а что делать с ее наместниками по всему тихоокеанскому побережью? Забирать на материк их не очень хотели. Это были люди, приносившие деньги в казну короны, но люди специфического поведения, которых не хотели видеть на материке. И что сделали? В Китае попросили на 49 лет в аренду полуостров. Англия сказала всем наместникам: вот вам территория, на которой я вам гарантирую правила и юрисдикцию. 4% корпоративный налог и 7% индивидуальный налог. Делайте, что хотите
− Была ли связана с FATF история, когда НБУ обнародовал заявление, что Bitcoin не является легальным средством расчета на территории Украины?
− Мы в своем заявлении о Bitcoin не сказали того, что в СМИ сказали журналисты. Да, мы сказали, что на территории Украины появилось такое явление − Bitcoin. Мы утверждаем, что это явление имеет отношение к денежным расчетам. Но в НБУ так, как предусмотрено законом и Конституцией, никто не обращался, и НБУ эту систему не регистрировал. Мы об этом сказали.
Отмечу, что система − это когда есть участники, юридический адрес, определенные правила, взаимоотношения и лица, несущие определенные обязательства в связи с этим. Если бы это было, Bitcoin могли бы прийти к нам в НБУ, и мы бы могли рассмотреть их документы по регистрации. Зарегистрировали бы мы их или нет − это уже другой вопрос. Но к нам никто не обращался, и именно поэтому мы об этом сказали.
Мы не запрещали использовать Bitcoin. Мы просто сказали, что несем ответственность за тех, кого мы зарегистрировали. Если вы хотите рисковать, то идите и рассчитывайтесь за Bitcoin. Но это уже будут ваши риски и ваша ответственность.
− Пожалуйста, приведите примеры основных рисков, связанных с Bitcoin…
− Все знают, что такое МММ, что такое финансовая пирамида, что такое Элита центр. Если мы не можем запретить людям какие-то операции, то мы предупреждаем. Поэтому мы сделали оговорку: люди, это новое явление. В мире о нем разные мнения. Возможно, это была хорошая задумка. Но она не была доведена до логического завершения.
Возможно, пройдет время, и что-то изменится. Возможно, это первый шаг к созданию международной валюты, и так будет, когда вопросы функционирования Bitcoin отшлифуют юристы и экономисты. Ведь эта система создана технарями, которые использовали свои знания и мощности ІТ. Возможно, Bitcoin имеет право на жизнь… Но когда это будет − я не знаю. Жизнь рассудит, а мы как регулятор пока делаем оговорку, что мы не регистрировали эту систему, правил ее не видели. Поэтому рекомендуем вам использовать то, за что мы отвечаем.
В общем, вопрос новейших расчетов и электронных денег – весьма разносторонний. Например, почему Европа не пользуется электронными деньгами так активно, как Украина или Россия? Потому что они с детства привыкли использовать платежные карточки, и у людей нет необходимости что-то менять. Для сравнения − страны Балтии вообще подумывают о возможности запретить такие расчеты, такой же вопрос рассматривают французы. Потому что они нормальные, законопослушные граждане. Но в ту же Францию сегодня с пакетом предоплаченых продуктов приезжают из Румынии или Албании. Стоют у банкомата и снимают наличные. По сути, это − деньги, завезенные с нарушением правил. Речь может идти и о неконтролируемой эмиссии. Поэтому такие процессы во всем мире пытаются контролировать.
Все знают, что такое МММ, что такое финансовая пирамида, что такое Элита центр. Если мы не можем запретить людям какие-то операции, то мы предупреждаем. Поэтому мы сделали оговорку: люди, Bitcoin – это новое явление. В мире о нем разные мнения. Возможно, это была хорошая задумка. Но она не была доведена до логического завершения
Расчеты, Крым и Восток
− Расскажите, пожалуйста, какие проблемы возникают в платежной системе государства из-за конфликта на востоке и в Крыму?
− Так, в соответствии с требованиями пункта 1 постановления №466, банки Украины должны приостановить осуществление всех видов финансовых операций в населенных пунктах, которые не контролируются украинской властью. К вышеупомянутым операциям относятся, в частности, операции по обслуживанию банками счетов, в том числе карточных, открытых субъектам хозяйствования всех форм собственности. Согласно пункту 4 постановления №466, банки могут восстановить финансовые операции после перехода района/города областного значения Донецкой и/или Луганской областей под контроль украинской власти.
На днях регулятор акцентировал внимание банков на обязанности неуклонного выполнения требований этого постановления, и направил соответствующее письмо банковским учреждениям − в связи с вступлением в силу указа президента Украины от 14.11.2014 №875/2014 О решении Совета национальной безопасности и обороны Украины от 04.11.2014 о неотложных мерах по стабилизации социально-экономической ситуации в Донецкой и Луганской областях. По Крыму постановление №699 урегулировало практически все вопросы.
Я пришел на работу в эти стены в 1993 году, когда происходил развал Союза. Тогда отмирали межбанковские расчеты, и возник вопрос расчетов между вновь возникшими государствами. Мы работали со всеми возможными миссиями – МВФ, Всемирного банка и т.п. И на вопрос об организации платежей и расчетов один пожилой специалист миссии МВФ тогда сказал нам: Что мы можем вам посоветовать по межбанковским расчетам, когда у вас не обсуждался процесс расторжения брака? Люди 40, 50 лет любят друг друга, а тут происходит событие, после которого они становятся врагами и не могут ни о чем договориться. И на уровне государства нет правил, как это должно регулироваться. А ты хочешь, чтобы я дал рецепт, как регулировать процессы между государствами.
Ну, какая договоренность может быть? Процесс решается по мере возможностей. Да, стараемся максимально обеспечить интересы рядовых граждан, но есть общая политика государства.
В 1993 году возник вопрос расчетов между вновь возникшими государствами. Мы работали со всеми возможными миссиям – МВФ, Всемирного банка и т.п. И на вопрос об организации платежей и расчетов один пожилой специалист миссии МВФ тогда сказал нам: Что мы можем вам посоветовать по межбанковским расчетам, когда у вас не обсуждался процесс расторжения брака? Люди 40, 50 лет любят друг друга, а тут происходит событие, после которого они становятся врагами и не могут ни о чем договориться. И на уровне государства нет правил, как это должно регулироваться. А ты хочешь, чтобы я дал рецепт, как регулировать процессы между государствами
− Какие изменения будут предложены вашим департаментом в соответствии с указом президента Петра Порошенко от 15 ноября, которым рекомендуется приостановить расчеты для зарегистрированных на территории ДНР и ЛНР финучреждений?
− НБУ еще в августе обязал банки, другие финансовые учреждения приостановить осуществление финансовых операций в населенных пунктах Донецкой и Луганской областей, не контролируемых украинскими властями (постановление правления НБУ от 06.08.2014 №466). В указе президента и постановлении НБУ речь идет о прекращении деятельности банков на неподконтрольной украинской власти территории. Все клиенты, которые обслуживались на этой территории, могут получать банковские услуги в других регионах Украины. Мы подготовили соответствующие разъяснения банкам.
Фото: Александр Козаченко для Forbes Украина
НСМЭП и стимулирование безналичных расчетов
− Вы много лет курируете развитие системы НСМЭП, в которой, помимо прочего, заложены функции мобильных денег и электронного кошелька. На каком уровне сейчас происходит имплементация новейших технологий в сфере платежных расчетов, которой занимается НБУ?
− Мир ІТ настолько стремительно и всесторонне развивается, что догнать его очень сложно. Я не открою ничего нового, но вернемся в вопросе счетов лет на 20 назад. Кто знал, что это такое (показывает мобильный телефон) и как им пользоваться? А сегодня дети 5-6 лет пользуются этим больше, чем родители.
В 2012 году мы утвердили стратегическую программу, которой предусматривали всестороннее гармоничное развитие платежных инструментов. Программа была утверждена, взята в работу, по многим позициям выполнена. Да, в то время для нас вопросом №1 было построение замкнутого национального платежного пространства. Чтобы деньги, списанные с одного счета, зачислялись на другой счет, не выходя за пределы Украины. Сегодня такая система построена. Есть национальный платежный маршрутизатор, работающий в части обслуживания физических лиц. В промышленную эксплуатацию он запущен в прошлом году, сегодня к нему уже подключились 13 учреждений.
− Что удерживает другие банки от подключения к национальному платежному маршрутизатору? Может ли НБУ применить санкции к тем банкам, которые не спешат с подключением?
− Не все готовы. Это сложные технические моменты, требующие гармонизации соответствующих программ и средств связи. Первая задача − построение национального платежного пространства − частично выполнена. Основы заложены. Осталось пригласить всех участников. И когда мы протестируем их технологическую готовность − позволим им работать.
Например, один банк, можно назвать его одним из лидеров карточного рынка, имеет в своем распоряжении несколько сотен тысяч терминалов, тысячи банкоматов. Подключение его к маршрутизатору требует соответствующего тестирования всех этих устройств, учета массы технических и технологических нюансов. Именно поэтому упомянутый банк говорит: А я не могу без тестирования дать добро на включение моей терминальной сети в систему, потому что у меня…. Очевидно, что он не хочет рисковать, поэтому и проходит тесты с февраля этого года.
Второй аспект. Нас критиковали за то, что национальная система была построена не по тем стандартам. Мы исправили этот момент, и не только исправили, но и попытались сделать это эволюционным путем. Мы перевели национальную платежную карточную систему на международные стандарты, сохраняя старую технологию работы с использованием магнитной ленты, и ввели чип международного образца EMV. И сегодня это наше лучшее достояние.
Мы ввели маршрутизатор и расчетно-клиринговый центр, в который включаются банки: Ощадбанк, Укргазбанк, Укрэксимбанк, Дельта, Хрещатик и другие. Некоторые банки в раздумьях. Почему? Причины разные. Начиная с привычки работать по-старому, и заканчивая иногда тем, что надо лишнюю копейку потратить, что-то докупить, доплатить для перехода на новую схему работы. Однако, независимо от нашего желания и политических процессов, эта работа становится все более востребованной. С каждым днем спрос все больше возрастает. Я думаю, еще пару месяцев − и мы доведем до логического завершения то, что начали делать. Хотя скептиков хватает.
− В чем, например, заключается основная критика по национальной схеме маршрутизации?
− Например, один мой приятель звонит мне и говорит, что прочитал в СМИ, что карточкой НСМЭП нельзя расплатиться за рубежом. Да! Это правда, отвечаю я ему. Сядь на киевское метро − и поезжай в Париж. Ведь локальная карточка − это то же самое.
На сегодняшний день 97,6% использования карточек украинской эмиссии осуществляется на территории Украины. И только 1,73% − это те операции, которые выполняются за рубежом. Вот о чем идет речь. Если у нас подавляющее большинство расчетов осуществляется на территории Украины, то для этого прежде всего нужно иметь национальную платежную карту.
− В прошлом году были разговоры о том, что китайская платежная система UnionPay входит в Украину. Несколько лет назад эта система тоже заявляла, что будет здесь работать. Удалось ли им пройти регистрацию?
− Когда еще не было военных событий, революции, НБУ зарегистрировал эту китайскую систему. Они хотели заключить договор с Национальным банком о том, чтобы он стал расчетным банком, и чтобы их карточки могли заходить в устройства наших банков, а мы перечисляли им валюту. Но для этого нужно было определиться с курсом.
После всех событий в стране они остановились и сейчас заняли выжидательную позицию. Хотя проект очень интересен, ведь, по статистике, около 20 000 китайцев приезжают сюда, и они заинтересованы в том, чтобы рассчитываться своими карточками.
− НБУ постоянно говорит о необходимости поддерживать безналичные расчеты. Как вы планируете их поддерживать и стимулировать?
− Тут нельзя говорить о единых правилах и подходах. Платежные системы, а их в Украине несколько десятков, стремясь к развитию безналичных расчетов, к сожалению, доходят до того, что становятся убыточными. Чем можно привлечь в безналичном порядке? Уменьшить размер комиссионных, например. На рынке уже есть позиции, по которым ПС выставляют нулевые комиссионные. Почему такое происходит? Потому что нужны совсем другие меры для привлечения пользователей.
Яркий пример − аптечный киоск. Чтобы открыться, он должен соответствовать определенным требованиям. И пока нет сертификата и акта соответствия, ему никто не позволит работать. К чему я веду?
У нас в стране подход к организации торговли немного неправильно построен. Есть три постановления, обязывающие торговцев, в зависимости от площади и других параметров, работать в определенных условиях. Я считаю, что должно быть одно правило для осуществления торговли и для торговой точки. А требования должны утверждать: хочешь заниматься торговлей − без проблем, однако ты должен иметь кассовый аппарат и платежный терминал − тогда начинай работать. Но в Украине этого, к сожалению, пока нет.
Говорят, что у нас невозможно развивать безналичные платежи, потому что у нас много базаров, стихийных рынков, где рассчитываются наличными. Однако в Европе тоже есть ярмарки, стихийные или посвященные какой-то дате, те же палатки, прилавки. Но, обратите внимание, у них в обязательном порядке на прилавке стоит кассовый аппарат и платежный терминал. Что уж говорить о стационарных рынках!
И последнее. Обращаюсь к опыту европейских стран. В Голландии на заправочных станциях довольно часто встречаются объявления: Купюры более 100 евро − не принимаются. По собственному опыту: покупал на АЗС детскую игрушку. Дал купюру 100 евро − не приняли. Дал карточку Visa − не берут. Потому что для владельца АЗС − дорого. Дай национальную карточку! Потому что для торговца комиссия по национальной карте − 0,5%, а по Visa − 2% + комиссия банка.
В Европе международные карточки ходят в деловых и туристических сферах. Шаг в сторону − и международную карту не берут. Я считаю, что международные платежные карты − это хорошая вещь, но они предназначены в первую очередь для тех, кто часто ездит за границу.
− Какую роль в стимулировании таких расчетов может играть электронная торговля и монетизация электронной торговли?
− Электронная торговля − это будущее. В Украине она развивается не хуже, чем в других странах. У Штатов – самый высокий уровень электронной торговли, но если сравнить нас с Европой и правильно посчитать все цифры, то мы не очень отстаем от ЕС.
Проблема в том, что в законодательном поле для регулирования новых ІТ-продуктов мы отстаем. Закона об электронной торговле до сих пор нет − при том, что я этим законом занимался пять лет! Потому что в этом вопросе совпадают интересы 5-6 групп, которые имеют к этому отношение. И никто не хочет уступить. Одни в вопросе защиты, понимая, что защита информации − это дорогая штука, и они на этом будут зарабатывать. И они продавливают такие условия защиты, что их нельзя переступить. Другие − в устройствах для организации торговли, третьи − в средствах связи. Нет гармонии в этом вопросе. В Верховной раде было пять или шесть версий законопроектов об электронной торговле. Последняя версия была, если не ошибаюсь, в 2013 году. Вынесли на рассмотрение две версии, а потом сказали: забирайте обе и сделайте что-то общее. Вот в чем проблема, это наш менталитет.
Люди, имея те или иные технические знания, не хотят прислушиваться к другим, учитывать интересы. Законодательство − это правила игры. Правила поведения, обязательные для всех. И до тех пор, пока все работает без проблем, никого не интересует, есть ли там правила, или их нет. Однако когда все вокруг всех кидают, воруют, обманывают, то люди начинают думать: если я туда пойду, смогу ли я защитить себя? Есть правила? А правил нет. Вот в чем проблема. Именно поэтому сегодня много проблем, связанных с нелегальной электронной торговлей.
97,6% использования карточек украинской эмиссии осуществляется на территории Украины. И только 1,73% − это те операции, которые выполняются за рубежом. Вот о чем идет речь. Если у нас подавляющее большинство расчетов осуществляется на территории Украины, то для этого прежде всего нужно иметь национальную платежную карту
− А кто вообще должен заниматься регуляцией такого вопроса, как электронная коммерция?
− Если это торговля, то, очевидно, это должно быть Министерство экономики и торговли.
− По вашему мнению, что поможет вывести существенную часть рынка электронной торговли из тени? Что может стимулировать этот процесс?
− Это вопрос создания условий. Люблю пример Гонконга. Когда в 1949 году возник вопрос о деколонизации, Англия столкнулась с проблемой, а что делать с ее наместниками по всему тихоокеанскому побережью? Забирать на материк их не очень хотели. Это были люди, приносившие деньги в казну короны, но люди специфического поведения, которых не хотели видеть на материке. И что сделали? В Китае попросили на 49 лет в аренду полуостров. Англия сказала всем наместникам: вот вам территория, на которой я вам гарантирую правила и юрисдикцию. 4% корпоративный налог и 7% индивидуальный налог. Делайте, что хотите. Через 30 лет все начало процветать − на голом месте возникла процветающая страна!
Поэтому условия нужно создавать. И говоря о необходимости легализации электронной торговли, нужно решить три вопроса: дать гарантированную юрисдикцию, правила игры и нормальные условия для игроков.
Автор: Маргарита Ормоцадзе
